Come funzionano i mutui agevolati per giovani under 36 nel 2023?

Sono numerosi i giovani, sia single sia in coppia, che decidono di acquistare casa e spesso per poterlo fare devono richiedere un mutuo a tassi agevolati. I mutui dedicati ai giovani permettono anche di ottenere dei vantaggi fiscali.

Per accedere a questo tipo di fondi di garanzia è necessario avere determinate caratteristiche. Scopriamo insieme chi sono i beneficiari di questo tipo di finanziamento e quali sono i vantaggi fiscali.

• Mutui agevolati per giovani: chi può richiederli
• Mutui agevolati per giovani: in cosa consistono
• Mutui agevolati per giovani: i vantaggi fiscali prorogati
• Fondo garanzia mutuo prima casa
• Gli aggiornamenti del Decreto Sostegni bis

Per ottenere un finanziamento a tasso agevolato bisogna possedere determinati requisiti. Solitamente per avere accesso al mutuo bancario bisogna avere un’età non inferiore ai 18 anni e di massimo 70 anni, anche se in alcuni casi si potrebbe arrivare agli 80 anni, ma dipende da determinate variabili e dalle politiche della banca.

Inoltre, bisogna essere residenti in Italia o in uno Stato appartenente all’Unione Europea. Prima di erogare un mutuo la banca richiede al potenziale cliente il suo reddito annuo o comunque delle informazioni riguardanti la situazione economica, delle garanzie che possano far capire che il pagamento sarà estinto senza difficoltà, e tutta la documentazione necessaria che attesti la veridicità delle informazioni.

Non è necessario essere un lavoratore a tempo indeterminato per poter accedere al mutuo, anche i liberi professionisti o coloro che hanno un contratto di lavoro atipico possono ottenere un prestito bancario. Anche in questo caso bisogna mostrare la dichiarazione dei redditi degli anni precedenti e fornire delle garanzie. Cerchiamo di capire meglio, invece, chi può avere accesso ai mutui agevolati per i giovani.

I giovani con meno di 36 anni rientrano nella categoria che può avere accesso ai prestiti agevolati, così come i genitori single e le giovani coppie al di sotto dei 35 anni di età possono usufruire di questo tipo di finanziamento. I mutui agevolati sono stati pensati per coloro che di solito riscontrano delle difficoltà maggiori nell'acquisto della casa. Lo Stato in questi casi interviene facendo sì che possano accedere ai prestiti anche coloro che solitamente non raggiungono i requisiti imposti alle banche.

Come abbiamo detto in precedenza, lo Stato o altri enti locali vengono in aiuto a coloro che hanno intenzione di richiedere un mutuo offrendo delle condizioni agevolate.

Le condizioni agevolate possono essere varie: tassi di interesse più bassi, fondi di garanzia ed erogazione di importi superiori all’80% del valore della casa che si intende acquistare. I tassi di interesse sui mutui agevolati sono solitamente inferiori rispetto a quelli normalmente presenti sul mercato e questo permette di avere un maggior risparmio per un lungo periodo rispetto a un prestito tradizionale. 

Di norma quando si acquista una casa, il mutuo concesso è pari a massimo l’80% del valore dell’immobile. Attraverso i mutui agevolati è possibile avere un finanziamento maggiore, fino ad arrivare al 100% del valore dell'abitazione, con piani di ammortamento più favorevoli per chi contrae il mutuo. Questo tipo di prestiti sono stati ideati per i giovani, ma anche per le coppie che vogliono realizzare il sogno di una casa, ma non hanno ancora delle solide basi economiche che gli permettano di procedere in sicurezza.

I mutui agevolati, come abbiamo visto in precedenza, permettono di avere accesso a dei tassi di interesse più bassi e a un finanziamento che supera l’80% del valore dell’immobile. Oltre le classiche agevolazioni prima casa, il Decreto Sostegni bis del 24 luglio 2021 e poi la Legge di Bilancio 2022 hanno previsto importanti vantaggi fiscali destinati destinati agli under 36, prorogati dall'ultima Legge di Bilancio fino al 31 dicembre 2023. Questi sono:

• taglio dell'imposta di registro (2% del valore catastale);
• taglio dell'imposta ipotecaria (50 euro per acquisto da privato e 200 euro per acquisto da impresa);
• taglio dell'imposta catastale (50 euro per acquisto da privato e 200 euro per acquisto da impresa);
• taglio dell’imposta sostitutiva sul mutuo (pari allo 0,25%);
• credito di imposta di pari importo sull’Iva (4% sulla prima casa se comprata dal costruttore) con un meccanismo di compensazione sulle somme dovute a titolo di Irpef in dichiarazione dei redditi.

Saranno inoltre detraibili secondo le normali agevolazioni riservate ai mutui prima casa gli interessi passivi e gli altri oneri relativi al mutuo, fino al 19% dell'importo sostenuto e per un massimo di € 4000 annuali.

Il Fondo di garanzia per i mutui prima casa è volto a incentivare l’accesso al credito a tutti coloro che rientrano nei parametri richiesti e che vogliono acquistare una prima casa. Possono farne richiesta coloro che non sono proprietari di altri immobili ad uso abitativo; l’immobile deve essere collocato in Italia e non deve far parte delle categorie catastali: A1 (abitazioni di tipo signorile), A8 (ville) e A9 (castelli, palazzi di eminenti pregi artistici storici), non deve essere quindi un edificio di lusso.

Inoltre il mutuo non deve essere superiore a € 250.000. Le giovani coppie, in cui uno dei due non abbia superato i 35 anni, i nuclei familiari monogenitoriali con figli minori, giovani di età inferiore a 36 anni con un Isee entro i 40.000 €, possono avere accesso al finanziamento a tasso agevolato.

La domanda per accedere al finanziamento deve essere presentata direttamente alla banca o all’intermediario finanziario a cui si richiede il mutuo. Nel sito del Ministero dell’Economia e delle Finanze e sul portale Consap è possibile scaricare il modulo per accedere al Fondo prima casa e leggere tutte le informazioni utili per la presentazione della domanda alla banca o intermediario finanziario aderente all'iniziativa.

Oltre a sollevare i giovani da una serie di adempimenti fiscali, il Decreto Sostegni bis approvato dal governo Draghi aveva potenziato il Fondo di garanzia mutui prima casa preesistente portando la garanzia statale dal 50 all’80% della quota capitale del mutuo. Inizialmente previsto fino al 31 dicembre 2022, il potenziamento della garanzia è stato prorogato: i giovani di età inferiore ai 36 anni e con un ISEE non superiore ai 40.000 euro annui che richiedono un mutuo superiore all'80% del prezzo d'acquisto dell'immobile, comprensivo di oneri accessori, potranno richiedere fino al 30 settembre 2023 una garanzia che coprirà fino all’80% della quota capitale del mutuo. 

Altra modifica alle disposizioni che regolano i mutui per i giovani under 36 delle categorie agevolate è stata apportata per il tasso effettivo globale (Teg), che non doveva superare il tasso effettivo globale medio (Tegm): la stessa legge n 175 di conversione del decreto Aiuti ter ha introdotto un correttivo al Tegm per agevolare l'offerta di mutui a tasso calmierato con garanzia fino all'80%, anche nei casi in cui il Teg sia superiore al Tegm, così da favorire l'accesso all'agevolazione anche nell'attuale scenario economico.