Mutui al 100%: cosa sono?

Un mutuo al 100% è un finanziamento che copre l'intero valore dell'immobile: di solito i mutui arrivano fino all'80% del costo della casa quindi l'acquirente deve anticipare almeno il restante 20% (più spese di apertura e gestione del mutuo stesso), coi mutui al 100% invece non c'è bisogno di liquidità aggiuntiva al momento dell’acquisto della casa In genere, l'accesso a questo tipo di finanziamento è più facile se nel nucleo familiare sono presenti due redditi.

Per quanto riguarda la determinazione della copertura massima del valore dell’immobile in garanzia che le banche concedono attraverso i mutui, questa è disciplinata dalla normativa di riferimento consultabile nella Deliberazione del 22 aprile 1995 del Comitato Interministeriale del Credito e del Risparmio (CICR). 

Quest’ultima è finalizzata appunto a stabilire le regole in materia di credito fondiario che gli istituti di credito possono concedere ai propri clienti corrisponde all’80% del valore dell’immobile in garanzia o del costo delle operazioni da eseguire sullo stesso, ma sono accettate delle eccezioni che prevedono che l’ammontare del finanziamento concesso da istituti di credito specializzati possa essere aumentato fino al 100% per coloro che ne dovessero avere le necessità. 

La concessione di un mutuo al 100% è subordinata alla presentazione da parte dei richiedenti di alcune garanzie integrative e al rispetto da parte loro di determinati criteri: dal momento che l'importo è di maggiore entità rispetto ai parametri base del CICR, ciò comporta l’esposizione della banca erogante ad un maggiore rischio, che viene appunto coperto da criteri e garanzie aggiuntive rispetto a quelle normalmente previste per un classico mutuo. 

Tutte le banche attive nel segmento di mercato dei mutui possono proporre ai loro clienti una soluzione di questo tipo. Trattandosi di una variante più rischiosa, molti istituti preferiscono evitare di proporre questo tipo di mutuo. Per questo motivo, non tutte le banche includono il mutuo al 100%.

È utile affidarsi alla comparazione dei mutui, accessibile gratuitamente tramite MutuiOnline.it, per scegliere l’offerta giusta. 

Tra le garanzie integrative troviamo:

• polizza assicurativa fideiussoria: ha l’obiettivo di coprire l’eccedenza fino al 20% del valore dell’immobile in garanzia. Il cliente può scegliere se intestarla a sé stesso e pagarla personalmente, oppure se farla accendere dall’istituto erogatore che recupererà la spesa proponendo uno spread più alto; 

• l'ipoteca sull’immobile che rappresenterà una garanzia per la banca, in caso di insolvenza da parte del cliente; 

• la presentazione di un terzo garante ossia un terzo soggetto che garantisca il rimborso della somma.  

Inoltre, altre garanzie aggiuntive previste esplicitamente dalla Deliberazione del 22 aprile 1995 del CICR sono: polizze di compagnie di assicurazione, cessioni di annualità o contributi a carico dello Stato o di enti pubblici o fondi di garanzia e da altre idonee garanzie. 

Il mutuo al 100% è accessibile per tutti i consumatori e non ci sono particolari requisiti per poter aver diritto a questa tipologia di mutuo.

È chiaro, però, che il finanziamento dell’intero importo di un immobile richiede delle garanzie aggiuntive e una solidità economica importante per il richiedente. 

Le tempistiche di accettazione e erogazione del mutuo al 100% sono, in media, più lunghe rispetto a quelle di un mutuo tradizionale.

Per ottenere un mutuo al 100%, a partire dal momento della richiesta, possono passare anche 60 giorni.

Il mutuo al 100% è una risorsa importante per i giovani che devono comprare casa. Il funzionamento è analogo a quanto visto in precedenza.

Fondamentale in quest’ambito è il Fondo di Garanzia per i mutui per la Prima Casa, pensato per supportare gli Under 36 e istituito presso il Ministero dell’Economia e delle Finanze con la Legge 27 dicembre 2013, n° 147, al fine di aiutare i giovani ad acquistare la prima casa coprendo una parte del mutuo.