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Surroga o portabilità del mutuo

La procedura della surroga, nota anche più semplicemente come “portabilità del mutuo”, è stata regolamentata con la Legge 40/2007 (Legge Bersani) e successivamente dalla Legge Finanziaria per il 2008.

Essa consente di “trasferire” il proprio mutuo da una banca ad un’altra, con la possibilità di modificare alcuni parametri del mutuo stesso. Alcuni considerano la surroga un’operazione di puro spostamento del proprio mutuo su un’altra banca in quanto l’importo del “nuovo” mutuo deve coincidere con il debito residuo del “vecchio” mutuo, con la naturale conseguenza di far percepire la surroga come un semplice spostamento verso un’altra banca del proprio debito.

A seguito dell’intervento normativo del 2007 e grazie a successivi interventi di Banca d’Italia e dell’Agenzia delle entrate, la surroga (o surrogazione) ha assunto dei connotati di certezza agli occhi sia del mutuatario che della banca surrogata, per cui oggi è percepita come un diritto del mutuatario nel senso che la propria banca non può opporsi né ostacolare tale scelta.

I primi tentativi di surroga furono infatti caratterizzati dalla volontà degli istituti di credito di ostacolare la riuscita dell’operazione, con l’allungamento dei tempi di calcolo del capitale residuo, in modo da dissuadere il cliente dal proprio intento. Di contro le banche subentranti non era raro che applicassero costi sull’operazione tra cui quelli di natura fiscale come l’imposta sostitutiva.

Oggi, a diversi anni dalla regolamentazione, il cammino verso la surroga di un’operazione di mutuo è più lineare, sono venuti meno gli ostacoli pretestuosi posti dagli istituti bancari e l’intera operazione è divenuta un normale prodotto di mutuo cui banche più o meno specializzate puntano per poter allargare la propria clientela. Proprio come per tutti gli altri mutui, anche per questi prodotti è sempre possibile confrontare i mutui surroga proposti dai diversi Istituti.

Elenchiamo ora i principali vantaggi della portabilità del mutuo (o surroga del mutuo):

I tanti vantaggi per il mutuatario possono tuttavia scontrarsi con il rifiuto della banca surrogante di farsi carico del mutuo e del relativo mutuatario. Infatti, mentre la banca surrogata non può impedire al proprio cliente di rivolgersi ad altri istituti di credito per surrogare il mutuo, la banca “accettante” è libera di rifiutare l’operazione qualora la stessa presenti evidenti connotati di non economicità.

Partendo dal presupposto che qualsiasi banca trova generalmente conveniente acquisire un nuovo cliente, sebbene a seguito della portabilità di un mutuo esistente, vediamo i motivi per cui questa convenienza potrebbe non manifestarsi con conseguente rifiuto dell’operazione:

All’atto della scelta della banca con cui surrogare un mutuo è indispensabile verificare le condizioni di mutuo che ogni banca propone, queste sono ovviamente differenti e la loro convenienza può essere valutata solo raffrontandole insieme. Limitare la propria valutazione al solo tasso di interesse può portare a perdere l’opportunità di maggiori vantaggi offerti da banche i cui costi di gestione sono nulli o vicini allo zero.

È necessario verificare tutte le condizioni di mutuo proposte dalle potenziali banche surroganti, quali, principalmente, i costi del mutuo attuale, l’esigenza di ottenere rate più basse o risparmiare sugli interessi ancora dovuti. Per aiutarti a verificarne l’impatto, ti consigliamo di utilizzare lo strumento che calcola il risparmio ottenibile con la surroga del mutuo oppure confronta subito i mutui surroga o contatta i consulenti MutuiOnline.it, che ti aiuteranno a scoprire tutti i vantaggi della portabilità, valutarne gli effetti sul tuo mutuo e darti un’opinione competente in merito alla fattibilità delle diverse alternative. Così potrai trovare, in breve tempo, la soluzione che ti permette di avere il mutuo più conveniente e maggiormente adatto alle tue esigenze. E intanto verifica i migliori mutui surroga del giorno.

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