Che cos’è la moratoria del mutuo e come funziona?

La moratoria del mutuo è la facoltà per il mutuatario che si trovi in una situazione di difficoltà di richiedere la sospensione del pagamento delle rate per la parte riguardante la quota capitale.

La dilazione dell’obbligo di corrispondere le rate, concessa dalla banca erogante, è subordinata a una serie di eventi sopraggiunti che limitano o interdicono la capacità di rimborso del prestito da parte del titolare del mutuo.

Istituita nel 2010 con la finalità di far fronte alla grave situazione di crisi in cui si erano trovate famiglie e imprese, la moratoria dei mutui è frutto di un accordo tra l’ABI (Associazione Bancaria Italiana) e le Associazioni di Consumatori, proprio al fine di concedere aiuto alle famiglie in affanno.

Già nel 2007 l’istituzione del Fondo di solidarietà dei mutui (il cosiddetto Fondo Gasparrini) con la Legge n. 244 del 24/12/2007 ha introdotto la possibilità, per i titolari di un mutuo fino a 250.000 euro contratto per l’acquisto della prima casa, di beneficiare della sospensione del pagamento delle rate per un massimo di 18 mesi.

Durante il periodo di sospensione, il Fondo sostiene il 50% degli interessi che maturano sul debito residuo. Il restante 50% resta a carico del mutuatario e viene spalmato sulle rate successive alla ripresa dell’ammortamento. Le rate sospese allungano il piano di ammortamento di un periodo corrispondente alla durata della sospensione.

Nel 2018 il Decreto Milleproroghe ha confermato e aggiornato la disciplina, estendendo la moratoria a ogni tipo di prestito con durata superiore ai 24 mesi.

Nel 2020, con il Decreto Cura Italia (D.L. 18/2020), il Fondo è stato potenziato in modo straordinario per far fronte all’emergenza pandemica: la soglia massima del mutuo è stata innalzata a 400.000 euro, è stato eliminato il requisito ISEE e la platea dei beneficiari è stata ampliata ai lavoratori autonomi, ai liberi professionisti e ai cooperatori. Queste misure straordinarie sono state prorogate più volte fino al 31 dicembre 2023.

Dal 1° gennaio 2024, le misure straordinarie Covid non sono state rinnovate e il Fondo è tornato alla disciplina ordinaria, con il ripristino del tetto ISEE a 30.000 euro, della soglia massima del mutuo a 250.000 euro e della durata massima di sospensione pari a 18 mesi complessivi.

La durata della sospensione non è unica, ma varia in base alla gravità e alla durata dell’evento che ha causato la difficoltà economica. In particolare:

• 6 mesi, se la sospensione o la riduzione dell’orario di lavoro ha una durata compresa tra 30 e 150 giorni lavorativi consecutivi;
• 12 mesi, se la sospensione o la riduzione dell’orario di lavoro ha una durata compresa tra 151 e 302 giorni lavorativi consecutivi;
• 18 mesi, se la sospensione o la riduzione dell’orario di lavoro è superiore a 303 giorni lavorativi consecutivi, oppure in caso di cessazione del rapporto di lavoro, morte, handicap grave o invalidità civile pari o superiore all’80%.

La durata della sospensione non può in ogni caso superare i 18 mesi nell’arco dell’intera vita del mutuo. Nel computo rientrano anche eventuali sospensioni già concesse autonomamente dalla banca.

Sono esclusi dall’accesso al Fondo i mutui che hanno già usufruito di due periodi di sospensione tramite Consap, salvo che per i casi di sospensione o riduzione dell’orario di lavoro, per i quali è possibile presentare ulteriori richieste fino al completamento dei 18 mesi.

Per poter accedere all’interruzione del pagamento delle rate del mutuo è necessario che sussistano precise condizioni:

• il mutuo ipotecario deve essere stato contratto per l’acquisto dell’abitazione principale;
• l’importo del mutuo non deve superare i 250.000 euro;
• il titolare del mutuo deve avere un indicatore ISEE non superiore ai 30.000 euro;
• il titolare del mutuo deve essere in regola con i pagamenti delle rate passate, o non avere ritardi superiori ai 90 giorni consecutivi;
• il mutuo deve essere in ammortamento da almeno un anno;
• sono esclusi i mutui che fruiscono di agevolazioni pubbliche al momento della richiesta.

Per ulteriori informazioni, è possibile consultare la guida di MutuiOnline.it dedicata alla sospensione del mutuo per difficoltà economiche.

Per ottenere la moratoria è necessario che ci sia una grave causa che compromette l’equilibrio economico del mutuatario, verificatasi nei tre anni precedenti alla richiesta.

Per grave causa si intende:

• cessazione del rapporto di lavoro subordinato a tempo determinato o indeterminato;
• cessazione dei rapporti di lavoro parasubordinato, di rappresentanza commerciale o di agenzia;
• sospensione o riduzione dell’orario di lavoro per un periodo di almeno 30 giorni lavorativi consecutivi, anche in attesa dell’autorizzazione a ricevere trattamenti di sostegno del reddito;
• handicap grave o condizione di non autosufficienza;
• invalidità civile non inferiore all’80%;
• calo del fatturato per i lavoratori autonomi e i liberi professionisti;
• morte del mutuatario (in questo caso saranno gli eredi a richiedere la sospensione).

Solo al verificarsi di uno di questi eventi, il mutuatario potrà richiedere la moratoria. Le rate sospese andranno ad allungare il periodo di ammortamento del numero di mesi in cui non è stata corrisposta la rata.

Alla misura del Fondo di solidarietà aderiscono tutte le banche italiane. Per richiedere la sospensione, il mutuatario deve consegnare alla propria banca il modulo di domanda per la sospensione delle rate del mutuo (disponibile sul sito di Consap e su quello della banca), debitamente compilato.

Inoltre, occorre allegare la documentazione necessaria a dimostrare l’evento che ha causato il momento di difficoltà:

• la lettera di licenziamento o la documentazione attestante la cessazione del rapporto di lavoro, con attualità dello stato di disoccupazione;
• la certificazione del datore di lavoro oppure la sua richiesta di aiuti a sostegno del reddito (cassa integrazione, mobilità, ecc.) in caso di riduzione dell’orario di lavoro;
• la certificazione ASL in caso di condizioni di handicap grave o non autosufficienza;
• la documentazione attestante il calo di fatturato, per i lavoratori autonomi e i liberi professionisti;
• il certificato di morte dell’intestatario del mutuo, in caso di decesso e passaggio del mutuo agli eredi

Insieme al modulo di richiesta, è necessario compilare anche la dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà, un’autocertificazione con cui si dichiara di:

• essere titolare del mutuo;
• possedere uno dei requisiti indispensabili per ottenere la sospensione;
• non aver usufruito di altre misure di sospensione del mutuo, o averne già usufruito indicando per quanti mesi;
• non essere coperti da assicurazioni per gli eventi garantiti dalla sospensione del mutuo.

Una volta presentata la domanda in filiale, la banca verifica la completezza della documentazione e trasmette la richiesta a Consap, la società che gestisce il Fondo per conto del Ministero dell’Economia e delle Finanze.

Consap comunica l’esito dell’istruttoria alla banca entro 15 giorni solari e consecutivi dal ricevimento della domanda. In caso di accettazione, la sospensione delle rate diventa operativa entro 30 giorni lavorativi dalla data in cui la banca comunica al mutuatario l’esito positivo.

Per i mutui cartolarizzati o oggetto di obbligazioni bancarie garantite ai sensi della Legge 130/1999, il termine è più lungo: la sospensione si attiva entro 45 giorni lavorativi dalla comunicazione.

In caso di esito negativo, Consap comunica alla banca le motivazioni del rigetto. Il mutuatario può in ogni caso presentare una nuova domanda qualora ritenga di poter integrare la documentazione o qualora si verifichi un nuovo evento tra quelli previsti dalla legge.

È importante ricordare che durante l’intero iter istruttorio, dalla presentazione della domanda fino all’effettiva attivazione della sospensione, le rate del mutuo restano formalmente dovute: è quindi consigliabile presentare la domanda il prima possibile dopo il verificarsi dell’evento.

Richiedere la sospensione delle rate del mutuo se si è in difficoltà è un diritto per il mutuatario, previsto dalla legge e riportato come clausola all’interno di ogni contratto di mutuo.

Non è la risoluzione del problema, perché sarà invece necessario valutare la situazione alla fine del periodo di sospensione, quando si dovrà essere in grado di continuare a far fronte al pagamento, ad esempio se si avrà un nuovo lavoro o se si rientrerà a pieno regime.

Tuttavia, per il periodo di difficoltà in cui si incorre, la moratoria è utile per evitare cause legali e procedure di pignoramento della casa.

La sospensione del mutuo non può essere soggetta ad alcun costo, commissione o spesa di istruttoria da parte della banca presso cui il mutuo è stato erogato.

Tuttavia, durante il periodo di sospensione continuano a maturare gli interessi sul debito residuo. Il Fondo Gasparrini copre il 50% di questi interessi, mentre il restante 50% resta a carico del mutuatario.

In sintesi:

• nessuna commissione bancaria: la legge vieta espressamente qualsiasi costo, commissione o spesa di perizia legata alla sospensione;
• gli interessi durante la sospensione continuano a maturare sul debito residuo per tutta la durata della moratoria;
• il 50% degli interessi maturati nel periodo di sospensione sono a carico del Fondo, pagati direttamente dal Fondo Gasparrini alla banca;
• il restante 50% degli interessi è la quota a carico del mutuatario, che non viene richiesta durante la sospensione ma spalmata sulle rate successive alla ripresa dell’ammortamento.

Trovarsi in una condizione di difficoltà non è mai del tutto prevedibile, ma quello che si può fare quando si sostiene una spesa importante come un mutuo, è cercare il modo di alleggerire quanto possibile l’incidenza della rata sul bilancio familiare. Per questo motivo, esistono soluzioni come la rinegoziazione del mutuo o la surroga del mutuo.

Con la rinegoziazione del mutuo si ridefiniscono le condizioni del mutuo alla luce dei nuovi tassi di interesse, al fine di ottenere una rata più bassa. Con la surroga si trasferisce il mutuo presso un altro istituto di credito, sempre con la stessa finalità. Su MutuiOnline.it è possibile calcolare il risparmio con la surroga del mutuo.

Operazioni come la rinegoziazione, la surroga e la stessa moratoria evitano alla banca di ricorrere alle vie legali e soprattutto perdere molto tempo e denaro in cause giuridiche, impegni spesso di lunga durata durante i quali la banca non incasserà nulla.