Rinegoziazione del mutuo

La rinegoziazione del mutuo, assieme alla surroga e alla sostituzione è una tra le possibili soluzioni per poter intervenire su un mutuo in essere quando esistono i presupposti o si ha la necessità di modificare le condizioni economiche iniziali. 

Si tratta nella pratica di chiedere alla banca la revisione delle condizioni economiche praticate secondo il contratto di mutuo in seguito a:

• variazioni importanti negli indici di riferimento come l’IRS o l'Euribor con rialzi o ribassi significativi;
• variazioni importanti nella situazione economica dei mutuatari.

Potrebbe accadere infatti, come in un recente passato, che gli indici a cui sono agganciati i calcoli dei mutui subiscano ribassi importanti, a volte sottozero o, al contrario, rialzi inaspettati, generando notevoli disagi alle famiglie e al sistema finanziario, a cui è possibile ovviare rapidamente ricorrendo alla rinegoziazione per conseguire vantaggi per banca e cliente.

Vantaggi per la banca

• abbassare il profilo di rischio insoluti sul cliente;
• migliorare la qualità del portafoglio crediti a lungo termine;
• costi di istruttoria minimi: non intervengono notaio e perito come per la surroga;
• fidelizzazione del cliente che non decide di spostarsi in un altro istituto.

Vantaggi per il cliente

• riduzione della rata migliorando l’esposizione mensile per evitare il default;
• velocità nel concludere la procedura senza dover attende i tempi tecnici di una nuova istruttoria tecnico legale;
• nessun costo per l’operazione.

Attraverso la rinegoziazione è infatti possibile cambiare la durata, l’indice di riferimento, fisso o variabile e di conseguenza lo spread, riformulando la rata e calcolando il nuovo piano di ammortamento.

La materia è regolamentata dall’art. 120 quater, comma 5, del Testo Unico Bancario che dispone per la rinegoziazione in particolare:

• l’assenza di spese: la banca non può applicare alcuna commissione se decide di procedere con l'operazione;
• l’accordo con una scrittura privata tra banca e cliente, senza l'intervento del notaio: non si deve stipulare un nuovo atto di mutuo.