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Istruttoria

L’istruttoria è l’insieme delle attività svolte dalla banca per arrivare all’erogazione di un mutuo. Si avvia con la domanda del mutuatario e interessa ambiti reddituali, finanziari, immobiliari e legali.

ufficio con impiegati al lavoro davanti al pc
L'istruttoria del mutuo

La fase dell’istruttoria nella richiesta di un mutuo si colloca grossomodo verso la fine di una complessa attività che è scomponibile in diversi momenti:

  • individuazione e scelta dell’immobile;
  • presentazione di una proposta di acquisto;
  • stipula del compromesso all’accettazione della proposta;
  • scelta della tipologia del mutuo.

Una volta individuata la tipologia, scegliendo tra gli innumerevoli prodotti che il mercato offre - tasso fisso, tasso variabile, misto con o senza CAP - si procede per trovare la miglior simulazione mutuo presente tra le offerte delle varie banche, verificando essenzialmente la componente economica alla ricerca della soluzione più conveniente.

Una volta che il richiedente ha individuato il tipo di mutuo e l’offerta migliore procede alla presentazione della domanda di mutuo con i documenti necessari, momento che segna l’inizio del complesso iter istruttorio; questo può essere suddiviso in tre momenti:

  • analisi reddituale per verificare il merito credito del richiedente;
  • analisi tecnico legale per verificare l’idoneità del bene ad essere oggetto del contratto di mutuo;
  • delibera finale con l’organizzazione della stipula per l’erogazione.

Nella prima parte dell’istruttoria si verifica in sostanza se il richiedente è idoneo ad essere finanziato, verificando la sua capacità di produrre un reddito, compatibile con la rata ottenuta con il calcolo del piano di ammortamento e l’assenza di criticità legate a insoluti o ritardi rilevabili dalle banche dati SIC.

A questo punto se il richiedente è finanziabile bisognerà verificare se l’immobile ha le caratteristiche per poter essere ipotecato, attività svolta da due figure in parallelo:

  • il perito tramite la perizia attesta la regolarità urbanistica, lo stato di conservazione ed il prezzo di mercato per confermare il valore LTV;
  • il notaio attraverso la relazione notarile preliminare verifica la regolarità delle trascrizioni e l’eventuale presenza di ipoteche o pregiudizievoli, che potrebbero impedire la corretta iscrizione.

Se i due professionisti non evidenziano particolari criticità la banca procede all’analisi tecnico legale, il cui esito positivo conduce all’ultima fase dell’istruttoria: la delibera. La banca, riscontrando l’aderenza della richiesta alle sue politiche di credito, conferma la finanziabilità, emettendo la documentazione necessaria al notaio per:

  • stipulare il contratto di mutuo;
  • erogare il finanziamento;
  • iscrivere regolare ipoteca.

Ultimo aggiornamento settembre 2023

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