Quali sono le spese che incidono sul mutuo?

Sottoscrivere un mutuo è un passo importante, che comporta una serie di spese da considerare attentamente. Oltre al capitale e agli interessi, ci sono costi iniziali e ricorrenti che possono incidere significativamente sul bilancio familiare. In questa guida, scoprirai tutte le spese legate al mutuo.

Il costo totale di un mutuo non si limita agli interessi sul capitale finanziato. È necessario considerare una serie di spese accessorie, che possono variare in base alla banca e alle caratteristiche del mutuo. Tra queste troviamo:

• spese iniziali: istruttoria, perizia, imposta sostitutiva, spese notarili.
• spese ricorrenti: interessi, gestione delle rate, assicurazioni obbligatorie.

Vediamo nel dettaglio ciascuna di queste voci.

Le spese di istruttoria coprono l'analisi della richiesta di mutuo da parte della banca. Possono essere:

• fisse: generalmente tra 600 e 800 euro.
• percentuali: dallo 0,1% all'1% dell'importo finanziato.

Questi costi vengono solitamente addebitati nella prima rata del mutuo. Se il mutuo viene rifiutato, la banca potrebbe comunque richiedere il pagamento delle spese di istruttoria.

Le spese di perizia si riferiscono ai costi necessari per la valutazione dell’immobile che il richiedente intende acquistare. La banca invia un perito per stabilire il valore della casa e accertarsi dell’inesistenza di abusi edilizi o anomalie.

Il costo della perizia è compreso tra 200 e 400€ e dovrà includere l’IVA al 20%, il Contributo per la Cassa Previdenza e le eventuali spese di viaggio per raggiungere l’immobile.

Il finanziamento concesso dalla banca rappresenta una somma in entrata nel bilancio familiare del richiedente, motivo per cui quest’ultimo è tenuto a pagare l'imposta sostitutiva, cosiddetta perché sostituisce l’imposta di registro, ipotecaria, catastale e di bollo.

Quando il mutuo riguarda l’acquisto di una prima casa, l’imposta sostitutiva è dello 0,25% della somma ottenuta. Viceversa in caso di seconda casa è pari al 2%. In entrambi i casi si calcola sull'importo erogato.

L’imposta viene direttamente trattenuta dalla banca; pertanto, la somma che il mutuatario riceverà nelle sue casse sarà inferiore all’importo effettivamente concesso dall’istituto di credito.

Il notaio è indispensabile per la validità legale dell'atto di mutuo.

I costi includono:

• onorario: compreso di tasse e contributi, cui si aggiunge l'IVA al 22%;
• imposte: registro, ipotecaria e catastale.

Tali spese varieranno a seconda dell’esperienza e della professionalità del notaio, che può essere liberamente scelto dal cliente.

Gli interessi rappresentano una delle voci di spesa più rilevanti del mutuo, poiché determinano il costo effettivo del finanziamento nel tempo. Sono calcolati applicando un tasso percentuale al capitale residuo e dipendono da diversi fattori.

Le tipologie principali di tasso di interesse sono:

• fisso
• variabile
• misto

Le spese di gestione includono:

• commissioni di incasso rata: da 1 a 5 euro per ogni rata;
• costi annuali: per certificazioni o comunicazioni.

La banca richiede una polizza incendio e scoppio sull'immobile ipotecato. I costi variano in base al valore dell'immobile e alla durata del mutuo:

• 300-500 euro per un mutuo di 130.000 euro con durata ventennale.

In alcuni casi, può essere richiesta anche un'assicurazione sulla vita.

Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) è l'indicatore chiave per confrontare i mutui. Esprime in percentuale il costo totale del mutuo, includendo interessi e spese accessorie.

Ad esempio:

• Un mutuo con TAEG dell'1,90% è più costoso di uno con TAEG dell'1,22%.

Utilizza il nostro strumento per calcolare il TAEG e trovare il mutuo più conveniente.

Conoscere tutte le spese legate al mutuo ti aiuterà a pianificare meglio il tuo investimento e a scegliere l'offerta più vantaggiosa. Ricorda di confrontare attentamente le condizioni proposte dalle banche e di considerare il TAEG come indicatore principale per valutare i costi complessivi.