Mutui green: ecco come funzionano e quanto si può risparmiare

Si paga meno in termini di interessi, si risparmia in bolletta e si contribuisce a ridurre i consumi energetici. Tre risultati con un colpo solo, se si sceglie di sottoscrivere un mutuo green.

Cosa si intende per mutuo green?

La categoria comprende tutti i finanziamenti legati all’ambito immobiliare, richiesti da:

• chi acquista una casa in classe energetica A o B;
• chi ristruttura un immobile, portandolo a un livello di efficienza superiore di almeno due classi;
• chi costruisce un’abitazione ex novo secondo i criteri della bioedilizia o della classe energetica A4.

Nel caso della ristrutturazione, il mutuo green può affiancarsi o sostituire le agevolazioni fiscali in scadenza (come il Superbonus), coprendo una parte o l’intero importo degli interventi. Anche qui si può arrivare a ottenere tassi inferiori al 3%, con rate sostenibili anche su durate lunghe (fino a 30 anni).

Per accedere a un mutuo green è necessario dimostrare – presentando l’attestato di prestazione energetica (APE) – che l’immobile rientra nei parametri richiesti. Nel caso delle ristrutturazioni, è obbligatoria anche una perizia tecnica che attesti l’effettivo miglioramento energetico.

Perché i mutui green costano meno dei mutui tradizionali?

Il vantaggio principale dei mutui green sta nei tassi di interesse, sensibilmente più bassi rispetto a quelli standard.

Secondo l’Osservatorio di MutuiOnline.it, i migliori tassi fissi per un mutuo green a 20 anni si attestano al 2,19%, contro il 2,90% dei mutui standard. Un divario di oltre 70 punti base, che si traduce in centinaia di euro di risparmio all’anno.

Il differenziale esiste anche sui mutui a tasso variabile: 2,75% per i green contro 2,99% per i tradizionali. Ma la stragrande maggioranza di chi sceglie un mutuo green oggi punta sul tasso fisso: nel primo trimestre 2025, ben il 99,7% delle richieste è stato orientato in questa direzione, a fronte di un’incertezza generale sull’evoluzione dei tassi nel medio-lungo termine.

Detto dei vantaggi per i richiedenti, che interesse hanno le banche a concedere tassi più bassi per lo stesso importo? La risposta sta nel rischio percepito. Un’abitazione ad alta efficienza energetica conserva valore nel tempo: è più facile da rivendere, ha minori spese di gestione e – in ultima analisi – rende il cliente più solido dal punto di vista finanziario. Se qualcosa va storto, la banca sa che l’immobile a garanzia è più liquido e valorizzabile.

Questo senza trascurare il fatto che la normativa comunitaria spinge sempre più gli istituti a orientare le politiche creditizie in direzione della sostenibilità, con il duplice obiettivo di contribuire alla transizione energetica e di ridurre i rischi legati ai finanziamenti.

Quanto è possibile risparmiare con un mutuo green?

Un esempio può aiutare a comprendere meglio il potenziale di risparmio. Prendiamo in considerazione un mutuo da 150 mila euro a 20 anni. Se quello tradizionale prevede una rata di circa 824 euro al mese, l’opzione green consente di limitare l’esborso a 772 euro. Il risparmio mensile è di 52 euro, pari a 624 euro l’anno e oltre 12 mila euro, considerando l’intera durata del finanziamento. Una cifra tutt’altro che trascurabile.

I mutui green sono oggi accessibili a una platea molto ampia. Se in passato erano di fatto riservati a chi acquistava case di nuova costruzione o aveva un reddito medio-alto, oggi le cose sono cambiate.

Anche grazie alla spinta dell’Ue con la direttiva Case Green (che obbligherà gli Stati membri a migliorare l’efficienza degli immobili residenziali entro il 2033), la disponibilità di immobili ad alta efficienza sul fronte dei consumi energetici è in aumento. E con essa, la possibilità di ottenere mutui green a condizioni favorevoli.

Mutui green: un settore in rapida crescita

Le rilevazioni di MutuiOnline.it evidenziano la rapida crescita del settore. Nel 2022, i mutui green rappresentavano solo l’8,8% delle erogazioni, ma nel 2024 si è arrivati al 30% e la crescita prosegue.

Ad approfittarne sono in particolare gli under 36, anche grazie alle agevolazioni statali che permettono di accedere a mutui fino al 100% del valore dell’immobile. Il tutto con tassi competitivi e senza garanzie patrimoniali aggiuntive.

Oltre il 40% dei richiedenti ha meno di 36 anni, mentre il 65% è rappresentato da famiglie con reddito medio o medio-alto. Cresce tuttavia anche l’interesse delle coppie monoreddito e dei single, grazie alle politiche di inclusione creditizia promosse da alcune banche.