Prefinanziamento

Talvolta l’esigenza di un consumatore relativa a un credito in determinate situazioni deve essere preceduta dall’erogazione preliminare di una somma, senza la quale non è possibile concludere l’intera operazione. Un tipico esempio è il mutuo SAL o Stato di Avanzamento Lavori, dove la banca finanzia la costruzione della casa erogando la cifra richiesta man mano che procedono i lavori di costruzione.

L’erogazione del mutuo con il regime del prefinanziamento presuppone comunque una serie di attività preliminari:

• l’istruttoria reddituale, per verificare il merito creditizio del richiedente;
• l’istruttoria tecnico legale, per stabilire l’idoneità dell’immobile a diventare garanzia ipotecaria.

Se queste verifiche preliminari danno riscontro positivo si procederà alla prima erogazione necessaria per realizzare una serie di lavori che, una volta ultimati, saranno oggetto di una nuova perizia per verificare lo stato di avanzamento dei lavori ed erogare la tranche successiva. Durante il periodo di costruzione l’erogazione delle tranche presuppone uno stato di rimborso in regime di preammortamento, basato quindi solo sulla restituzione degli interessi stabiliti contrattualmente, mentre una volta completato l’immobile si procederà al calcolo del piano di ammortamento definitivo come in normale regime di mutuo, erogando l’ultima tranche.

I vantaggi che il prefinanziamento può generare sono diversi:

• il mutuatario è in grado di costruire la propria abitazione pur non disponendo dei capitali necessari;
• il pagamento del prefinanziamento prevede il pagamento della sola quota interessi, per cui nel periodo del massimo sforzo finanziario ci sarà meno carico sulla rata;
• la banca eroga solo quando ha la certezza della realizzazione dell’opera su un bene che comunque è già in partenza oggetto di garanzia;
• la banca una volta che l’abitazione sarà ultimata, avrà comunque un vincolo su un immobile che avrà un valore decisamente superiore all’erogato, per via della differenza tra il costo di costruzione e il prezzo sul mercato.