Mutuo 100%

Il mutuo fondiario è un finanziamento garantito da ipoteca sull’immobile e, in via ordinaria, può coprire fino all’80% del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da realizzare. Il limite può però essere elevato fino al 100% in presenza di garanzie integrative. Quando il finanziamento copre l’intero valore dell’immobile si parla comunemente di mutuo al 100%, una soluzione pensata soprattutto per chi non dispone della liquidità necessaria per versare un anticipo consistente.

La percentuale finanziata rispetto al valore dell’immobile è espressa dal Loan to Value. Un mutuo con LTV superiore all’80% comporta generalmente un rischio maggiore per la banca, perché il capitale finanziato è più vicino al valore dell’immobile dato in garanzia e il mutuatario investe una quota inferiore di capitale proprio. Per questo l’istituto di credito può richiedere garanzie aggiuntive e valutare con particolare attenzione reddito, stabilità lavorativa e capacità di rimborso del richiedente.

Le condizioni economiche di un mutuo al 100% possono essere meno favorevoli rispetto a quelle di un finanziamento con LTV più basso, ad esempio attraverso uno spread più elevato. Le condizioni effettive dipendono tuttavia dalla banca, dal profilo del cliente, dalle garanzie disponibili e dalla tipologia di tasso scelta, come nel caso del mutuo a tasso fisso, del tasso variabile o di altre formule disponibili sul mercato.

Per l’acquisto della prima casa è possibile verificare anche l’accesso al Fondo di Garanzia per la Prima Casa, che offre una garanzia pubblica sui finanziamenti e prevede condizioni rafforzate per alcune categorie di beneficiari. Tra queste rientrano, al rispetto dei requisiti previsti, anche i giovani under 36, oltre ad altre categorie prioritarie. La presenza della garanzia statale, però, non comporta automaticamente la concessione di un mutuo al 100%: la decisione finale sull’importo finanziabile resta alla banca, che valuta il merito creditizio del richiedente.