Cosa sono e come funzionano le assicurazioni per un mutuo casa

Le polizze abbinate ai finanziamenti sono prodotti assicurativi pensati per tutelare il cliente in caso di eventi che possano limitare la sua capacità di rimborso. I consumatori, prima di sottoscrivere un contratto, devono essere informati sulle caratteristiche della copertura assicurativa, sulle garanzie effettivamente a lui applicabili e sulle limitazioni ed esclusioni operanti. Le banche sono, inoltre, tenute a esibire come minimo tre preventivi. Di questi, due devono provenire da compagnie assicurative esterne all’istituto di credito che concede il finanziamento.

Il monito di Ivass e Banca d'Italia

Sia l’Ivass che Banca d’Italia chiedono, inoltre, che vengano messe in atto delle verifiche sia in fase precontrattuale che in fase di stipula della polizza:

• Il prodotto deve essere offerto solo alle persone che possiedono requisiti di assicurabilità
• Le polizze devono essere illustrate ai clienti: caratteristiche, durata, costi e limiti della copertura assicurativa
• Al contraente vanno fornite tutte le informazioni necessarie perché compia una scelta consapevole rispondente alle proprie esigenze
• Vanno effettuate verifiche di adeguatezza delle polizze alle esigenze assicurative dei clienti

L’Ivass, nel corso degli anni, ha ricevuto diversi reclami per sinistri per il caso di morte o invalidità permanente, in cui la prestazione è stata rifiutata dall’impresa poiché l’assicurato avrebbe taciuto, all’atto della stipulazione, malattie pregresse che, se conosciute, avrebbero determinato l’inassicurabilità del rischio. Da qui l’analisi dell’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni, secondo cui il profilo di inassicurabilità del cliente molto spesso emerge non prima, ma al momento della fase liquidativa quando va versata la prestazione.

Sia l’Ivass che Banca d’Italia sostengono, quindi, che sia fondamentale che venga effettuata prima una specifica intervista al cliente ai fini della rilevazione dello stato di salute. Tocca, dunque, all’impresa l’onere di verificare l’assicurabilità del rischio prima di concludere il contratto e riscuotere il premio. In particolare, Bankitalia e Ivass ritengono necessaria la sostituzione della dichiarazione di buono stato di salute prestampata con un questionario sanitario che consenta all’assicurando di rappresentare in maniera consapevole il suo stato di salute e di indicare eventuali malattie pregresse, nonché l’adozione di specifici presidi per evitare che la compilazione del questionario avvenga in forma automatizzata da parte del distributore durante il processo di collocamento. In merito ai contratti già stipulati negli anni passati, per i casi in cui gli assicurati non siano stati messi nelle condizioni di esprimere compiutamente la loro situazione sanitaria pregressa e sorgano contestazioni sul punto, Ivass e Banca d’Italia chiedono che le imprese adottino una politica liquidativa tesa a favorire il pagamento della prestazione.

Qual è il costo dell'assicurazione per il mutuo?

Il costo di un’assicurazione per il mutuo varia a seconda della compagnia a cui ci si rivolge, al tipo di copertura, alla durata della polizza e all’età e allo stato di salute del contraente. Su MutuiOnline.it è possibile proteggere la propria famiglia in caso di imprevisti che possano rendere difficoltoso il pagamento della rata con "Mutuo Vivo" di MetLife.

Flessibile, conveniente e semplice, questa polizza prevede una consulenza telefonica gratuita e un costo a partire da 8 euro al mese. È valida anche se si cambia banca, è vantaggiosa rispetto ad altri prodotti assicurativi e si attiva anche con una telefonata.

"Mutuo Vivo" mette in sicurezza la casa che è stata acquistata, estinguendo il mutuo anche in caso di decesso o invalidità permanente totale. Questa copertura garantisce la proprietà dell’investimento in caso di gravi imprevisti. Si tratta di un’assicurazione chiara e trasparente per somme fino a 250.000 euro dove il contraente sceglie il capitale assicurato, il beneficiario, la durata da 5 a 30 anni e l'opzione invalidità. È possibile stipulare la polizza per un mutuo da accendere o già in essere. Gli importi vengono detratti fiscalmente fino al 15%. Il premio viene pagato in piccole rate mensili e gli ultimi anni di copertura sono gratuiti. In caso di surroga, "Mutuo Vivo" segue l’assicurato senza costi aggiuntivi, né pratiche aggiuntive.