Anticresi

L’anticresi è un contratto tipico disciplinato dal Codice civile nell’art. 1960 e seguenti, dove si regola l’ipotesi in cui un debitore contrae un debito e per pagarlo consegna al creditore un immobile di sua proprietà; il creditore godendo dei frutti, ad esempio il valore corrispondente al canone di affitto medio, rientra in possesso prima degli interessi e poi del capitale. Si tratta di un istituto di derivazione dal diritto romano, caratteristico di un sistema amministrativo che non prevedeva il censimento immobiliare e quindi la presenza di un registro pubblico sul quale annotare i vincoli nascenti da un credito, come nel caso del mutuo ipotecario.

Se scorriamo gli articoli del Codice civile è chiaro comprendere i limiti dell’anticresi, le cui caratteristiche sono:

• le spese per il mantenimento e i tributi dell’immobile sono a carico del creditore;
• la durata massima è di dieci anni;
• se al termine esiste ancora del debito residuo in essere, cessa comunque l’obbligazione;
• se il creditore riconsegna il bene al debitore il contratto si risolve cancellando il debito,
• in caso di mancato pagamento del debito l’accordo che prevede il passaggio di proprietà al creditore – divieto di patto commissorio – è nullo.

È intuibile come il creditore con l’anticresi abbia diversi oneri sull’immobile, dovendo provvedere anche banalmente alla manutenzione ordinaria, con una probabilità di perdita del capitale elevata in caso di insoluto, esattamente al contrario del mutuo dove l’ipoteca, in caso di insolvenza, determina l’esproprio del bene per venderlo all’asta e soddisfare il credito; inoltre nel mutuo il rientro dei pagamenti avviene per quota interessi e capitale su ogni rata come previsto dal calcolo del piano di ammortamento, limitando il rischio di perdita del capitale.

Oramai l’anticresi è un contratto non più in uso, in favore dei crediti con garanzia ipotecaria, lasciando i crediti con la consegna del bene solo al pegno, che peraltro non è attivabile su beni immobili.