Mutui, la BCE rialza i tassi: conviene bloccare il tasso fisso con la surroga

Il Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea ha varato una nuova stretta monetaria, la seconda dell'anno, portando i tassi di riferimento su livelli che non si toccavano da tempo.

Dietro la decisione pesano le tensioni internazionali e il rincaro dei prezzi dell'energia, che hanno spinto l'inflazione dell'eurozona fino al 3,3% ad agosto, il valore più alto degli ultimi tre anni.

Per chi ha un mutuo a tasso variabile sottoscritto anni fa, o semplicemente vuole mettere la rata al riparo da ulteriori aumenti, la surroga del mutuo torna di grande attualità.

L'inasprimento, pari a 25 punti base, porta il tasso sui depositi al 2,50%, quello di rifinanziamento principale al 2,65% e quello sui prestiti marginali al 2,90%. Sul fronte dei mutui casa, il tasso medio dei finanziamenti a tasso variabile si è portato al 3,05%, mentre il divario con il fisso, un tempo superiore ai 66 punti base, si è ridotto a circa 41 punti, anche per effetto della risalita del tasso fisso oltre il 3,4%, spinto dai rendimenti del Bund tedesco che orientano gli indici IRS.

La surroga permette di trasferire il proprio mutuo da una banca a un'altra mantenendo invariati il debito residuo e la garanzia ipotecaria, senza spese di istruttoria, di perizia o penali di alcun tipo: per legge, tutti i costi dell'operazione restano a carico della banca subentrante.

È lo strumento pensato per chi ha condizioni ormai superate dal mercato, magari perché ha sottoscritto il finanziamento anni fa a un tasso più alto di quello oggi disponibile, oppure perché il proprio variabile sta diventando sempre più oneroso con ogni rialzo della BCE.

Bloccare un tasso fisso in questo momento significa mettere la rata al sicuro da eventuali nuovi interventi della BCE, una garanzia che nessuna soluzione a tasso variabile può offrire.

Con il ciclo dei tassi ancora orientato al rialzo e i mercati che non escludono un'ulteriore stretta della BCE entro fine anno, valutare per tempo se è possibile risparmiare con la surroga può fare una differenza significativa sul costo complessivo del finanziamento.

Un mutuo a tasso fisso sottoscritto oggi resta invariato per tutta la durata residua del finanziamento, mettendo la rata al riparo da rialzi futuri, mentre chi resta legato al variabile continuerà a risentire di ogni nuova mossa della Banca Centrale.

Anche in questo caso, il confronto tra le offerte disponibili resta lo strumento più efficace per individuare la soluzione più adatta al proprio profilo, guardando non solo al tasso nominale ma anche al TAEG, che racchiude i costi accessori dell'operazione.

Per capire quanto convenga oggi cambiare banca, prendiamo il profilo di un impiegato di 45 anni residente a Roma, con reddito mensile di €2.600, un debito residuo di €100.000 su un immobile del valore di €200.000 e vent'anni di durata rimanente.

Tra le banche partner di MutuiOnline.it, le tre proposte di surroga a tasso fisso più competitive di settembre 2026 sono:

• XME Mutuo Surroga Fisso di Intesa Sanpaolo - rata mensile € 569,74;
• Mutuo con surrogazione a Tasso Fisso di BPER Banca - rata mensile € 572,28;
• Mutuo a Tasso Fisso Online Surroga di Banca Sella - rata mensile € 582,53.

XME Mutuo Surroga Fisso – Intesa Sanpaolo

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Mutuo a Tasso Fisso Online Surroga – Banca Sella