I migliori mutui surroga di aprile 2024

Poiché il mutuo è un investimento che occupa un periodo di tempo importante, la legge consente di cambiare le sue condizioni - potenzialmente per un numero indeterminato di volte - con una procedura definita surroga. Lo prevede l’art. 1202 del codice civile, che regola la surrogazione dell’ipoteca presso la nuova banca, mentre in seguito il Decreto Bersani (Legge n.40 del 2007) ha stabilito la gratuità dell’operazione e ne ha semplificato il procedimento.

Negli ultimi anni la rottamazione del vecchio mutuo si è diffusa in Italia e ne sono testimonianza i dati dell’Osservatorio MutuiOnline sull’utilizzo della surroga da parte dei mutuatari: la domanda è passata dal 22,6% dell’ultimo trimestre del 2023 al 34,3% del primo trimestre 2024.

La surroga è sempre vantaggiosa per il titolare del mutuo, perché consente di ottenere condizioni migliori del mutuo rispetto alle precedenti, da tassi di interesse più bassi, a durate più lunghe al fine di alleggerire la rata mensile. Surrogare il mutuo è oltretutto molto semplice, perché ci si dovrà preoccupare soltanto di individuare la nuova banca che offre le condizioni migliori. Questa si occuperà di tutto il procedimento, mentre non sarà necessario neanche avvisare la vecchia banca del cambio.

Se dunque l’unico impegno per il mutuatario sarà cercare il mutuo più conveniente per le proprie esigenze, ecco allora come mettere a confronto le offerte per trovare la migliore. Lo facciamo con una simulazione, utilizzando il comparatore di MutuiOnline e ipotizzando di richiedere un mutuo surroga di € 100.000 a 20 anni per un valore dell’immobile di € 200.000 (impiegato di 40 anni di Roma). Queste le migliori offerte di surroga il 24 aprile tra le proposte degli istituti di credito partner di MutuiOnline.it:

• Mutuo Surroga a Tasso Fisso Crédit Agricole Greenback a € 539,21 al mese;
• Mutuo Domus Fisso per la Surroga Intesa Sanpaolo a € 537,24 al mese;
• Mutuo a Tasso Variabile Surroga di Banca Sella a € 518,64 al mese;
• Ri Mutuo a Tasso Variabile di Credem Banca a € 647,10 al mese.

Mutuo Crédit Agricole Italia Greenback

Allo stato attuale la migliore soluzione di mutuo surroga a tasso fisso tra le banche partner di MutuOnline è di Crédit Agricole Italia, al costo di € 539,21 al mese, Tan 2,69% e Taeg 2,76%.

Riservato a privati che surrogano il mutuo relativo a un immobile in classe energetica A e B e che alla scadenza del mutuo abbiano un'età massima di 75 anni, il Mutuo Crédit Agricole Greenback consente grazie all’operazione Flexi e decorsi 12 mesi dalla data di stipula, di cambiare il tipo di tasso fino a 4 volte nel corso della durata del mutuo, modificando la tipologia di tasso applicato da fisso a variabile o viceversa. L’opzione è abbinabile facoltativamente a mutuo Crédit Agricole Greenback in fase di stipula e prevede l’applicazione di una maggiorazione sul tasso del mutuo di +0,15%.

Mutuo Crédit Agricole Greenback si gestisce in filiale e offre un extra sconto dello 0,10% sul tasso di interesse in caso di riqualificazione che porta alla crescita della classe energetica dell’immobile.

Crédit Agricole offre inoltre una serie di ulteriori opzioni di flessibilità:

• IniziaConCalma: sospendi fino a 12 rate allungando il piano di ammortamento.
• SaltaRata: salti una rata ogni anno, senza costi aggiuntivi;
• SospendiRata: paghi le rate sospese fino a un massimo di 12 mesi;
• SospendiQuota: sospendi la quota capitale per massimo di 4 volte e fino a un massimo di 24 mesi;
• RegolaMutuo: aumenti o riduci la durata del mutuo, fino a un massimo di 5 anni, per una sola volta nel corso del finanziamento.

Mutuo Domus Fisso per la Surroga Intesa Sanpaolo

La seconda migliore occasione del mese per cambiare mutuo è surrogare con Intesa Sanpaolo, che prevede una rata mensile di € 537,24, Tan 2,65% e Taeg 2,81%.

L’offerta Green di Intesa Sanpaolo è legata alla classe energetica dell’immobile oggetto del mutuo e dichiarata dal cliente in fase di istruttoria. In questo caso, per usufruire dei tassi promozionali, la classe energetica dovrà essere uguale o superiore alla B, mentre per tutte le finalità inerenti alla ristrutturazione i lavori eseguiti dovranno portare a un miglioramento della classificazione energetica. In tutti i casi di offerta Green, il cliente dovrà fornire la certificazione energetica (APE) che dimostri quanto dichiarato.

Il mutuo si gestisce dall’Area personale dell’Internet Banking di Intesa Sanpaolo, dove sarà possibile consultare ogni documento, oppure presso le filiali della Banca, insieme ai consulenti disponibili con orari molto flessibili.

In caso di temporanea difficoltà nel pagare le rate, si potrà sospendere il pagamento della rata, fino a 6 mesi consecutivi e per un massimo di tre volte lungo la durata del mutuo.

Mutuo a Tasso Variabile Surroga di Banca Sella

Qualora la scelta fosse di attendere il ribasso dei tassi e puntare su un variabile, la soluzione migliore dalle banche partner sarebbe Mutuo a Tasso Variabile Surroga di Banca Sella, con un costo mensile di € 643,50, Tan 4,70% e Taeg 4,91%.

Il mutuo di Banca Sella usa come riferimento il parametro EURIBOR base 365 giorni e 3 mesi media mese precedente e applica la clausola “floor”: nel caso la somma algebrica di spread e parametro di riferimento determinasse un risultato negativo, al finanziamento è applicato il tasso minimo pari allo 0%.

Questi i vantaggi del mutuo surroga di Banca Sella:

• condizioni esclusive concesse solo online;
• zero spese iniziali;
• mutuo 100% digitale;
• gestione online con il supporto di un consulente.

Ri Mutuo a Tasso Variabile di Credem Banca

Seconda migliore offerta di mutuo surroga a tasso variabile di aprile tra gli istituti di credito che collaborano con MutuiOnline è Ri Mutuo a Tasso Variabile di Credem Banca. La rata mensile è di € 647,10, il Tan 4,77% e il Taeg 4,96%.

Il mutuo finanzia fino all’80% del valore minimo tra perizia tecnica e valore di compravendita, ed eroga le somme al rogito.

Riservata a persone fisiche che alla scadenza del mutuo non superino i 75 anni, la surroga si apre e si gestisce online, con firma digitale e l’assistenza di un consulente esperto, abbattendo i costi di gestione in filiale. L’unica spesa prevista è la commissione di incasso rata di € 1,75.

Facendo il download dell’applicazione Mutuo Credem, sarà possibile monitorare il progresso della propria pratica in tempo reale, con la possibilità di caricare i documenti richiesti online e ricevere una notifica nel caso in cui fosse necessario integrarli o rinviarli qualora non andassero bene. Il risultato sarà una riduzione importante dei tempi di apertura del mutuo.