Mutui: cresce il peso dei giovani e si allungano i piani di rimborso

Nel 2021 la fascia tra 35 e 44 anni staccava quella tra 25 e 34 di quasi cinque punti percentuali nelle richieste di mutuo casa. Nel 2026, il vantaggio si è azzerato e i più giovani sono passati davanti di misura.

Secondo i Barometri CRIF, la quota dei 25-34enni è salita dal 27,8% al 31,4%, mentre quella dei 35-44enni è scesa dal 32,4% al 31%. Insieme, le due fasce rappresentano il 62,4% delle domande raccolte tra gennaio e settembre 2026.

Il sorpasso riguarda il peso delle due fasce sul totale delle richieste, che comprende anche le richieste di surroga del mutuo. Per capire quanto contino i giovani nei finanziamenti effettivamente concessi c’è un altro dato.

Secondo lo studio di CRIF su giovani e credito, nel 2025 circa il 56% delle nuove erogazioni di mutui ha riguardato gli under 40. Tra questi, solo il 10% ha ottenuto più di 200.000 euro e meno di uno su cinque ha sottoscritto un piano di rimborso di 20 anni o meno.

La durata è una delle leve a disposizione di chi cerca una rata del mutuo compatibile con lo stipendio. Tra gennaio e settembre 2026, secondo il Barometro CRIF, il 43,8% delle richieste si è concentrato nella fascia tra 25 e 30 anni, mentre il 7,4% è andato oltre i 30.

I due gruppi portano al 51,2% la quota dei piani che superano i 25 anni. Il dato riguarda le richieste di tutte le fasce d’età. Nello stesso periodo, l’importo medio è rimasto vicino a 154.000 euro, con una flessione dello 0,6% su base annua.

Allungare il rimborso riduce l’importo da versare ogni mese, ma aumenta gli interessi complessivi a parità di capitale e tasso. Per un mutuo da 150.000 euro a tasso fisso, con un TAN del 3%, per esempio, la rata passa da circa 711 euro su 25 anni a 632 euro su 30 anni.

Il risparmio mensile è di circa 79 euro, mentre gli interessi complessivi aumentano di quasi 14.000 euro. La simulazione considera capitale e interessi. Nei preventivi, il TAEG tiene conto anche delle spese collegate al finanziamento.

Il maggior peso dei 25-34enni si registra in un mercato in rallentamento. Nei primi nove mesi del 2026, il Barometro CRIF rileva il 5,9% di richieste in meno rispetto allo stesso periodo del 2025. A pesare sul confronto sono soprattutto le surroghe, cioè i trasferimenti di mutui in corso da una banca a un’altra.

Tra gennaio e giugno queste richieste sono diminuite del 42,4% su base annua. Il dato semestrale aiuta a leggere il calo complessivo, che include anche le domande per finanziare l’acquisto di una casa.

“Dopo il forte dinamismo registrato nel 2025, il mercato dei mutui mostra nel 2026 segnali di rallentamento della domanda”, spiega Simone Capecchi, executive director di CRIF. La società collega la maggiore prudenza delle famiglie alle aspettative sui tassi BCE e il loro impatto sui mutui e osserva che il fisso continua a raccogliere la grande maggioranza delle preferenze, mentre il variabile guadagna terreno solo marginalmente.

La rata della casa può essere solo una parte degli impegni mensili. Lo mostra l’indagine di Bravo, società che assiste persone in difficoltà con i debiti, ripresa dal Sole 24 Ore. Nel suo campione di under 30, chi ha un mutuo versa complessivamente 973 euro al mese in rate e nel 38,2% dei casi registra uscite superiori alle entrate.

Il dato comprende anche le rate di eventuali altri finanziamenti e riguarda giovani già alle prese con problemi di debito. Per chi sta valutando l’acquisto di un’abitazione, il confronto tra due durate passa quindi anche dal bilancio di ogni mese, tenendo conto dei prestiti già in corso e delle spese che accompagnano la proprietà, dal condominio alla manutenzione.

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