Polizze collegate al mutuo: quali sono i diritti del cliente?

Quando si accende un mutuo casa, la banca inserisce nel contratto di finanziamento anche una polizza assicurativa sul mutuo dedicata, obbligatoria per legge. Se dal punto di vista normativo la copertura serve a tutelare l'immobile da eventi gravi, esiste il rischio che il contraente, al momento della firma, possa sottoscrivere pacchetti assicurativi con opzioni extra e costi superiori a quelli di base.

Una recente decisione dell'Arbitro Bancario Finanziario (la n. 2670 del 23 marzo 2026) ha chiarito quali sono i diritti del cliente in questi casi e, allo stesso tempo, ha fissato un principio fondamentale: l'eventuale mancanza di trasparenza da parte della banca non annulla il contratto e, per ottenere un risarcimento, la prova del danno spetta interamente a chi richiede il mutuo.

Andando più nel dettaglio della vicenda, emerge il caso di un cliente che, al momento di stipulare un mutuo ipotecario, ha sottoscritto la consueta polizza "scoppio-incendio" proposta dalla banca. Solo in un secondo momento il mutuatario si è accorto che la copertura includeva garanzie opzionali mai richieste, che facevano lievitare il premio annuale.

Ritenendo di non essere stato informato in modo adeguato, il cliente si è rivolto all'Arbitro Bancario Finanziario chiedendo la restituzione delle somme pagate in più rispetto alla tariffa base e l'annullamento dell'intero contratto assicurativo perché privo di un reale consenso informato.

Nonostante il comportamento poco trasparente della banca, l'ABF ha precisato che il Codice delle Assicurazioni non prevede l'annullamento del contratto in caso di mancata informazione precontrattuale, ritenendo quindi l'accordo valido ed efficace.

Il cliente può soltanto aspirare a un risarcimento del danno, pari alla differenza tra il prezzo della polizza che ha effettivamente pagato e quello di una polizza equivalente che avrebbe sottoscritto se fosse stato informato correttamente sulle tariffe base.

L'Arbitro ha però ricordato un principio importante: gli intermediari finanziari non possono limitarsi a sottoporre al cliente un modulo prestampato. La banca ha il dovere di raccogliere informazioni sulle reali esigenze dell'assicurato e di spiegare in modo semplice e comprensibile le caratteristiche del prodotto offerto. Far firmare documenti senza spiegarne il contenuto è una violazione delle regole di condotta.

L'Arbitro Bancario Finanziario ha respinto la richiesta di risarcimento perché il cliente non è stato in grado di fornire prove concrete del danno subito. In particolare, non ha dimostrato che, al momento della firma del mutuo, sul mercato fossero disponibili polizze alternative e più convenienti con le medesime coperture base.

In altre parole, se in fase di sottoscrizione il cliente non ha richiesto altri preventivi contenenti offerte migliori, la richiesta di risarcimento non può essere accolta. Ecco perché è fondamentale fare sempre confronti e comparazioni prima di firmare, così da individuare la soluzione migliore sul mercato.

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