Quali sono le agevolazioni per i mutui prima casa per giovani nel 2025?

Sono numerosi i giovani, sia single sia in coppia, che decidono di acquistare casa e spesso per poterlo fare devono richiedere un mutuo a tassi agevolati. I mutui prima casa giovani permettono anche di ottenere garanzie speciali, ma solo se si possiedono determinati requisiti. Vediamoli di seguito.

Per ottenere un finanziamento a tasso agevolato bisogna possedere determinati requisiti. Solitamente per avere accesso al mutuo bancario bisogna avere un’età non inferiore ai 18 anni e al massimo di 70 anni al temine del mutuo, anche se in alcuni casi si potrebbe arrivare a 80 anni, ma dipende da determinate variabili e dalle politiche della banca.

Inoltre, bisogna essere residenti in Italia o in uno Stato appartenente all’Unione Europea. Prima di erogare un mutuo la banca richiede al potenziale cliente il suo reddito annuo o comunque delle informazioni riguardanti la situazione economica, delle garanzie che possano far capire che il pagamento sarà estinto senza difficoltà, e tutta la documentazione necessaria che attesti la veridicità delle informazioni.

Non è necessario essere un lavoratore a tempo indeterminato per poter accedere al mutuo, anche i liberi professionisti o coloro che hanno un contratto di lavoro atipico possono ottenere un prestito bancario. Anche in questo caso bisogna mostrare la dichiarazione dei redditi degli anni precedenti e fornire delle garanzie. Cerchiamo di capire meglio, invece, chi può avere accesso ai mutui agevolati per i giovani.

I giovani con meno di 36 anni rientrano nella categoria che può avere accesso ai prestiti agevolati, così come i genitori single e le giovani coppie al di sotto dei 35 anni di età possono usufruire di questo tipo di finanziamento. I mutui agevolati sono stati pensati per coloro che di solito riscontrano delle difficoltà maggiori nell'acquisto della casa. Lo Stato in questi casi interviene facendo sì che possano accedere ai prestiti anche coloro che solitamente non raggiungono i requisiti imposti alle banche.

Come abbiamo detto in precedenza, lo Stato o altri enti locali vengono in aiuto a coloro che hanno intenzione di richiedere un mutuo offrendo delle condizioni agevolate.

Le condizioni agevolate possono essere varie: tassi di interesse più bassi, fondi di garanzia ed erogazione di importi superiori all’80% del valore della casa che si intende acquistare. I tassi di interesse sui mutui agevolati sono solitamente inferiori rispetto a quelli normalmente presenti sul mercato e questo permette di avere un maggior risparmio per un lungo periodo rispetto a un prestito tradizionale.

Di norma quando si acquista una casa, il mutuo concesso è pari a massimo l’80% del valore dell’immobile. Attraverso i mutui agevolati è possibile avere un finanziamento maggiore, fino ad arrivare al 100% del valore dell'abitazione, con piani di ammortamento più favorevoli per chi contrae il mutuo. Questo tipo di prestiti sono stati ideati per i giovani, ma anche per le coppie che vogliono realizzare il sogno di una casa, ma non hanno ancora delle solide basi economiche che gli permettano di procedere in sicurezza.

Il mutuo 100% prima casa è una soluzione che consente a giovani sotto i 36 anni e ad alcune categorie particolari di ottenere un finanziamento per l'intero valore dell’immobile, senza dover versare alcun anticipo. Questo è reso possibile dalla garanzia statale fornita dal Fondo Consap. Normalmente, un mutuo tradizionale per la prima casa copre solo l'80% del prezzo dell'immobile, lasciando al compratore la necessità di pagare il 20% rimanente di tasca propria, oltre alle spese di gestione e apertura.

Ciò che distingue il mutuo 100% da altri tipi di finanziamenti è la possibilità di coprire l’intero valore dell’immobile (il cosiddetto loan to value). Il valore per il calcolo del mutuo si basa sulla perizia dell’immobile o, se inferiore, sul prezzo di acquisto.

Il principale beneficio di un mutuo al 100% è che non è necessario avere liquidità extra al momento dell'acquisto, sebbene la banca richiederà ulteriori garanzie per concederlo.

Il Fondo di garanzia per i mutui prima casa è volto a incentivare l’accesso al credito di coloro che rientrano nei requisiti previsti e che vogliono acquistare una prima casa. Possono farne richiesta coloro che non sono proprietari di altri immobili a uso abitativo; l’immobile deve essere situato in Italia e non deve appartenere alle categorie catastali A/1, abitazioni di tipo signorile, A/8, ville, e A/9, castelli e palazzi di eminente pregio artistico o storico. Non deve quindi trattarsi di un immobile con caratteristiche di lusso.

Inoltre, il mutuo non deve essere superiore a 250.000 euro. Tra le categorie prioritarie rientrano le giovani coppie, coniugate o conviventi da almeno due anni e con almeno uno dei componenti di età inferiore a 36 anni, i nuclei familiari monogenitoriali con figli minori, i giovani under 36, i conduttori di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari e le famiglie numerose in possesso dei requisiti anagrafici e ISEE previsti.

Dal 3 agosto 2026 sono incluse tra le categorie prioritarie anche le persone con disabilità permanente grave, accertata ai sensi dell’articolo 3, comma 3, della Legge 104/1992, e i richiedenti nel cui nucleo familiare conviva da almeno due anni un figlio, una figlia, un fratello o una sorella con disabilità permanente grave.

La garanzia ordinaria copre il 50% della quota capitale del mutuo. Per le categorie prioritarie, in presenza di un ISEE non superiore a 40.000 euro annui e di un finanziamento superiore all’80% del prezzo di acquisto dell’immobile, comprensivo degli oneri accessori, la garanzia può essere elevata all’80%.

La domanda per accedere alla garanzia deve essere presentata direttamente alla banca o all’intermediario finanziario a cui si richiede il mutuo. Sul sito del Ministero dell’Economia e delle Finanze e sul portale Consap è possibile scaricare il modulo per accedere al Fondo Prima Casa e consultare tutte le informazioni utili per presentare la domanda alla banca o all’intermediario finanziario aderente all’iniziativa.

La copertura potenziata prevista per il Fondo di Garanzia Prima Casa è stata introdotta per la prima volta dal Decreto Sostegni bis, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale nel maggio 2021 (Decreto Legge 25 maggio 2021, n. 73), contenente “Misure urgenti connesse all’emergenza da COVID-19, per le imprese, il lavoro, i giovani, la salute e i servizi territoriali”.

Il Decreto Sostegni bis, approvato dal Governo Draghi, aveva potenziato il Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, portando la garanzia statale dal 50% all’80% della quota capitale del mutuo per i beneficiari in possesso dei requisiti previsti.

Inizialmente prevista per un periodo limitato, la garanzia elevata è stata successivamente prorogata fino al 31 dicembre 2027 dalla Legge di Bilancio 2025. Possono ottenere una copertura fino all’80% della quota capitale le categorie prioritarie con un ISEE non superiore a 40.000 euro annui che richiedono un mutuo superiore all’80% del prezzo di acquisto dell’immobile, comprensivo degli oneri accessori.

Tra le categorie prioritarie rientrano i giovani di età inferiore a 36 anni, le giovani coppie, i nuclei familiari monogenitoriali con figli minori, i conduttori di alloggi popolari e le famiglie numerose in possesso dei requisiti previsti. Dal 3 agosto 2026 sono inclusi anche le persone con disabilità permanente grave, riconosciuta ai sensi dell’articolo 3, comma 3, della Legge 104/1992, e i richiedenti nel cui nucleo familiare conviva da almeno due anni un figlio, una figlia, un fratello o una sorella con disabilità permanente grave.

Per le famiglie numerose sono previste percentuali di garanzia differenziate: la copertura può arrivare fino all’85% per i nuclei con quattro figli di età inferiore a 21 anni e ISEE non superiore a 45.000 euro e fino al 90% per i nuclei con almeno cinque figli under 21 e ISEE non superiore a 50.000 euro.

Un’ulteriore modifica alle disposizioni che regolano il mutuo giovani under 36 e le altre categorie agevolate riguarda il tasso effettivo globale (TEG). In origine il TEG non poteva superare il tasso effettivo globale medio (TEGM); la Legge n. 175/2022, di conversione del Decreto Aiuti ter, ha introdotto un correttivo per agevolare l’offerta dei mutui garantiti anche nei casi in cui il TEG sia superiore al TEGM, entro i limiti stabiliti dalla normativa. Questa disciplina è applicabile alle domande presentate fino al 31 dicembre 2027.