I giovani spingono il mercato dei mutui

L'acquisto dell'abitazione principale è uno dei principali obiettivi di vita per le nuove generazioni. Tuttavia, nei primi anni di carriera professionale ci si scontra inesorabilmente con retribuzioni d'ingresso contenute, un fattore che limita la capacità di accumulare il capitale necessario e ostacola l'ingresso nel mercato immobiliare.

Per ovviare a questa dinamica, nel 2014 è stato istituito il Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, gestito da Consap. La misura, il cui rinnovo è stato confermato fino al prossimo anno, permette agli under 36 in possesso dei requisiti di beneficiare di una garanzia statale fino all'80% della quota capitale. Per approfondire le novità più recenti, è possibile consultare la news sulla garanzia Consap fino a 40 anni.

L'agevolazione offre alle banche una minore esposizione al rischio creditizio e facilita l'accesso al mutuo casa anche ai lavoratori con contratti atipici o con redditi bassi, a condizione che non si possieda un altro immobile abitativo sul territorio nazionale o all'estero.

L'impatto dello strumento è stato importante: secondo i dati ufficiali di Consap, vi sono state oltre 600 mila domande totali, con più di 520 mila mutui accordati e un importo erogato di circa 61 miliardi di euro.

Un'ulteriore e forte spinta è arrivata a maggio 2021 con il Decreto Sostegni Bis: le rilevazioni dell'Osservatorio di MutuiOnline.it evidenziano come la quota di domande under 36 sia balzata dal 29,7% del secondo trimestre 2021 al 41,3% del primo trimestre 2022 (+39,1%), mantenendosi stabile fino a oggi.

Analizzando nel dettaglio le finalità del finanziamento, la divergenza tra i giovani e le fasce d'età più mature appare netta. I giovani continuano a rappresentare una componente fondamentale della domanda e si distinguono per esigenze molto specifiche: l'86,3% delle richieste è finalizzato all'acquisto della prima casa, una quota nettamente superiore rispetto a quella degli over 36.

Questo dato conferma come l'accesso al mutuo prima casa under 36 rappresenti una soluzione importante per le nuove generazioni e come le agevolazioni pubbliche abbiano contribuito concretamente a rendere più accessibile questo percorso.

Gli under 36 optano per durate di rimborso più lunghe, scelta che consente di mantenere sostenibile la rata nel tempo e di finanziare una quota maggiore del valore dell'immobile. In sostanza, a fronte di carriere discontinue nei primi anni post-studi, il Fondo di Garanzia continua a rappresentare uno strumento essenziale per favorire l'ingresso dei giovani nel mercato immobiliare e supportarne i progetti di vita.

Le differenze tra le generazioni si riflettono in modo tangibile anche sulle caratteristiche tecniche del mutuo richiesto. Sul fronte dei tassi di interesse, nel 2026 si conferma l'ampia preferenza degli under 36 verso il mutuo a tasso fisso, che assorbe il 93,9% delle preferenze contro il 90,3% degli over 36.

Per contenere l'esborso mensile, i giovani scelgono piani di rimborso più estesi, con una durata media delle richieste pari a 27 anni e mezzo nel 2026, a fronte dei 22 anni e 10 mesi registrati tra gli over 36.

Dal punto di vista economico, nel 2026 gli over 36 richiedono un importo medio di 143.242 euro per l'acquisto di immobili dal valore medio di 245.070 euro. Diversamente, gli under 36 richiedono in media 151.097 euro per finanziare immobili dal valore medio di 202.096 euro.

Di conseguenza, risulta un loan-to-value (percentuale finanziata sul prezzo totale dell’immobile) marcatamente più alto per i giovani, pari al 79,7% in media nel 2026 rispetto al 64,3% degli over 36, dimostrando l'elevata dipendenza dall'intervento bancario e dalla copertura statale.

Infine, la quota di under 36 che ha richiesto l'accesso al mutuo tramite il Fondo di Garanzia si è attestata al 42,6% nel 2024, al 42,9% nel 2025 e al 36,9% nel 2026.

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