Surroga: i documenti richiesti dalla banca per rottamare il vecchio mutuo

L’aumento dei tassi nell’ultimo anno ha fatto guadagnare numeri importanti alle richieste di surroga, passate secondo l’Osservatorio di MutuiOnline dal 21,5% del terzo trimestre 2023 al 37,7% di questa prima parte del 2024. Oltre dieci punti percentuali in più di domande per ottenere condizioni migliori del mutuo, come un tasso più basso, un cambio dello stesso tasso, o ancora una durata più lunga allo scopo di abbattere la rata mensile.

Introdotta con la Legge Bersani n.40/2007, la surroga è un’operazione completamente gratuita perché a carico della banca entrante. La banca d’origine che ha erogato il mutuo non può rifiutarsi di concederla e dovrà collaborare attivamente nella procedura di trasferimento del mutuo.

I tempi necessari perché si compia la portabilità del mutuo sono variabili, ma in media vanno dai due ai tre mesi complessivi, dal momento della richiesta del mutuo surroga fino alla firma del contratto presso il notaio prescelto dalla banca.

Le carte necessarie per aprire un procedimento di surroga

La surroga è il trasferimento di un contratto di mutuo presso un altro istituto di credito. Esattamente come l’accensione di un mutuo, prevede che si raccolgano una serie di documenti necessari alla banca per verificare che sussistano le condizioni per prendere in carico il mutuo, e per controllare che il titolare sia in possesso di determinati requisiti.

Nel dettaglio saranno richiesti:

• documenti anagrafici;
• documenti reddituali;
• documenti del precedente mutuo.

I documenti anagrafici sono quelli identificativi del richiedente e del suo stato civile, nello specifico documento d’identità e codice fiscale del o dei mutuatari in caso di intestazione, lo stato di famiglia e il certificato di residenza.

I documenti reddituali variano a seconda del tipo di occupazione e del profilo lavorativo del soggetto: sono le ultime due buste paga per i lavoratori dipendenti e la dichiarazione dei redditi o Modello Unico per i lavoratori autonomi e liberi professionisti.

L’elenco è più corposo per i documenti riguardanti l’immobile e il mutuo che si desidera surrogare.

Precisamente, sarà necessario presentare:

• copia dell’atto di compravendita dell’immobile;
• certificato di abitabilità;
• copia dell’atto di mutuo;
• copia della nota dell’iscrizione dell’ipoteca;
• planimetria dell’immobile;
• visura catastale dell’immobile e sue eventuali pertinenze;
• contabile addebito rata mutuo;
• calcolo dei conteggi del debito residuo;
• ultimi tre estratti conto.

Queste le carte che comunemente ogni banca richiede, ma ulteriori documenti potranno essere richiesti a discrezione della banca in fase di istruttoria.

Ridurre i tempi con la surroga online

Le operazioni di surroga condotte online, ormai sempre più numerose con la progressiva digitalizzazione dei processi bancari, prevedono che il processo di istruttoria del mutuo non parta senza che siano stati consegnati i documenti corretti. In alcuni casi la gestione dalla app della banca consente di monitorare lo stato di avanzamento del procedimento, ricevendo avvisi qualora i documenti non fossero completi o correttamente caricati sul sito.