Mutuo per Partite IVA, lavoratori atipici e giovani: ecco una soluzione possibile

Per ottenere facilmente un mutuo, è necessario poter contare su un contratto a tempo indeterminato che, per le banche, rappresenta una solida base di partenza su cui poggiare il finanziamento, con un importo che sarà poi legato al reddito del richiedente (o dei richiedenti).

Per le Partita IVA e i lavoratori atipici, invece, l’accesso al mutuo casa può risultare più difficile, anche in presenza di un reddito sufficiente, in relazione all’importo richiesto. Le banche, infatti, operano in modo molto più cauto in questi casi, per via dei maggiori rischi di insolvenza. Lavoratori autonomi e atipici possono andare incontro a periodi di interruzione della propria attività lavorativa e, quindi, al rischio di insolvenza.

Si tratta di una questione molto delicata a cui è possibile, però, trovare una soluzione. Anche chi non ha un contratto a tempo indeterminato, infatti, ha la possibilità di accedere a un mutuo e acquistare un immobile. Ci sono degli aspetti da chiarire e delle situazioni da considerare ma, in linea di massima, si tratta di un’opportunità da considerare.

Spesso, infatti, il mutuo diventa fattibile con le garanzie giuste. Vi è ad esempio l’opzione del Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, gestito da Consap. Tale fondo è una risorsa importante, soprattutto per i più giovani alla ricerca di un finanziamento per l’acquisto della prima casa.

I mutui per Partite IVA e lavoratori atipici

Le banche affrontano le richieste di mutuo in modo diverso in base alla tipologia di richiedente. Per Partite IVA e lavoratori atipici, come sottolineato in precedenza, c’è una maggiore attenzione nell’analisi della fattibilità del mutuo.

Ad agevolare la valutazione positiva è la presenza di un garante o di un cointestatario (con un reddito stabile). Per chi ha Partita IVA, inoltre, l’anzianità lavorativa e la capacità di generare reddito nel corso di più anni rappresentano un sostegno importante alla richiesta di fattibilità del mutuo.

Bisogna considerare, in ogni caso, che la richiesta di mutuo senza un contratto a tempo indeterminato può comportare dei costi più alti, per compensare il maggior rischio di insolvenza che caratterizza una pratica di mutuo effettuata da un lavoratore autonomo o atipico.

Ad accrescere i costi possono esserci anche clausole contrattuali che prevedono la possibilità di saltare una o più rate, per consentire al richiedente di superare con maggiore facilità un momento di crisi economica (legato, ad esempio, a una temporanea interruzione dell’attività lavorativa). Vi è inoltre anche la possibilità di stipulare una polizza assicurativa che protegga dal rischio di insolvenza.

Il Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa

Una risorsa importante per l’accesso a un finanziamento per l’acquisto della prima casa è rappresentata dal Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, gestito da Consap. Questo fondo punta ad offrire un accesso più semplice ai mutui, per categorie come:

• giovani under 36;
• lavoratori atipici o precari;
• famiglie monogenitoriali;
• famiglie numerose (oltre 4 figli).

Il fondo offre una garanzia pubblica del 50% (che cresce oltre all’80% se si rientra nei requisiti ISEE), a condizione che il finanziamento non superi 250 mila euro. Secondo i dati Consap, per il fondo, istituto nel 2014 e poi potenziato con il Decreto Sostegni-big nel 2021, sono arrivate oltre 600 mila richieste d’accesso, con un totale di oltre 480 mila erogazioni.

I dati raccolti da MutuiOnline.it confermano che il fondo rappresenta una risorsa fondamentale per i giovani che, nel primo quadrimestre del 2025, hanno rappresentato il 39,1% delle richieste di accesso al fondo.

Le richieste di mutuo nel 2025: finalità e caratteristiche

In tabella, qui di sotto, vengono evidenziate le differenze relative alle finalità di mutuo nel 2025 in base all'età, andando a distinguere tra Under 36 e Over 36.

In questa seconda tabella, invece, sono evidenziate le caratteristiche del mutuo, sempre tenendo in considerazione le due fasce d'età, Under 36 e Over 36.