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Informativa precontrattuale
L’informativa precontrattuale è un’attività che l’intermediario finanziario deve svolgere per fornire al cliente tutte le informazioni utili per scegliere il prodotto prima della sottoscrizione del contratto.
Per informativa precontrattuale si intende quella documentazione che l’intermediario finanziario deve mettere a disposizione per fornire al consumatore tutte le informazioni necessarie prima della stipula del contratto di mutuo. La logica perseguita è quella della protezione del consumatore contro le pratiche sleali e ingannevoli, così come previsto dalle disposizioni in materia di trasparenza bancaria, riportate nel Testo Unico Bancario, modificato a seguito del recepimento della direttiva comunitaria 2008/48/CE sui contratti di credito ai consumatori.
Nello specifico l’informativa precontrattuale nel settore dei mutui è affidata al documento PIES o Prospetto Informatico Europeo Standardizzato che, nell’ottica della tutela dei consumatori, dev’essere consegnato obbligatoriamente al cliente:
- dopo aver raccolto tutte le informazioni necessarie relative alla sua esigenza;
- prima della sottoscrizione del contratto.
Il contenuto del PIES prevede l’indicazione puntuale e chiara delle seguenti informazioni:
- il soggetto che eroga il finanziamento;
- il soggetto che presta l’eventuale servizio di intermediazione;
- le caratteristiche del prodotto come importo, durata, tipo di mutuo, ad esempio mutuo tasso fisso, variabile, misto;
- il tasso di interesse praticato, espresso con il TAEG e gli altri costi del prodotto;
- il numero dei pagamenti e frequenza delle rate;
- l’importo di ciascuna rata e i meccanismi che possono farla variare come nel mutuo tasso variabile;
- il piano di ammortamento;
- i principali diritti del cliente, le modalità per l’estinzione anticipata e come presentare i reclami;
- le conseguenze dell’inosservanza degli obblighi nascenti dal mutuo;
- l’autorità di vigilanza, Banca d’Italia oppure l’OAM nel caso di intervento di un agente, un mediatore o un consulente del credito.
La funzione del PIES è quella di mettere in grado il consumatore di individuare il miglior mutuo potendo:
- scegliere consapevolmente la soluzione più adatta alle sue esigenze;
- confrontare le diverse offerte di mutui presenti sul mercato;
- valutarne le caratteristiche e gli effetti.
Ultimo aggiornamento ottobre 2023
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