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Parametro di Indicizzazione

Sono gli indici degli scambi interbancari a breve, medio e lungo termine, come l’IRS, l’Euribor o il tasso BCE. Sommati allo spread applicato dalla banca determinano il tasso finale del mutuo.

mano che riporta un punto sul grafico di una quotazione
Parametri di indicizzazione

I parametri di indicizzazione sono la base per il calcolo del tasso da applicare al mutuo. A seconda della scelta del tasso, fisso o variabile, si prenderanno gli indici degli scambi interbancari a breve, medio e lungo termine. Il calcolo del TAN da applicare al mutuo andrà effettuato a ridosso della stipula, perché dev’essere riferito a una quotazione recente e riportato espressamente nel contratto di mutuo, con l’indicazione del metodo di calcolo, ottenuto sommando due parametri:

  • indice di riferimento;
  • spread applicato dalla banca.

Per quanto concerne gli indici di riferimento se la scelta del cliente è orientata su un mutuo tasso fisso il parametro di indicizzazione sarà l’indice IRS o Interest Rate Swap. Rappresenta il tasso a cui vengono scambiati i plafond di denaro tra banche ed è articolato sulla base della durata del prestito, da uno fino a 50 anni; ovviamente per i mutui casa si prenderanno in considerazione durate inferiori, mediamente fino a 30 anni e in genere impiegando indici con cadenza quinquennale.

Se invece la scelta del cliente è orientata su un mutuo a tasso variabile il parametro di indicizzazione sarà l’indice EURIBOR o Euro Inter Bank Offered Rate. È un indice elaborato come media dei tassi d'interesse ai quali le banche offrono e acquistano depositi interbancari a breve e medio termine in euro e viene riferito a contratti a uno, tre, sei mesi, un anno. Alcuni prodotti prevedono il Tasso BCE come riferimento, mentre per i mutui riferiti a valute estere, che in passato usavano l’indice LIBOR, vengono utilizzati i Tassi Free Risk, come il SONIA per il Regno Unito, SOFR per gli USA, TONAR per il Giappone.

Lo spread viene determinato dalla banca in base all’andamento del mercato dei mutui e sugli indicatori di rischio associati al cliente, come ad esempio il rapporto rata-reddito e l’incidenza del mutuo sul valore immobile, o LTV.

Ultimo aggiornamento luglio 2023

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