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Mutuo Ipotecario

Il mutuo ipotecario è un contratto con il quale la banca eroga una somma e il cliente si impegna nel restituirla, rimborsando le rate nel tempo e garantendo il pagamento con un’ipoteca sull’immobile.

mani che sorreggono una casa
Il mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario è una tipologia di finanziamento a medio lungo-termine con durate che vanno in genere dai 5 ai 30 anni, a volte oltre, che viene utilizzata nel campo immobiliare per:

  • l’acquisto casa,
  • la costruzione,
  • la ristrutturazione immobiliare.

La caratteristica principale è quella per cui il credito è assistito primariamente da una garanzia personale al pagamento delle rate e, secondariamente, da una garanzia ipotecaria in favore della banca, necessaria per definire il finanziamento ipotecario. L'impiego è in prevalenza rivolto alle case di abitazione, rappresentando la forma più diffusa di credito immobiliare offerta ai consumatori.

Il calcolo della rata mutuo avviene anzitutto sulla base della tipologia del prodotto, che in genere prevede due modalità base di rimborso, con alcune varianti e combinazioni, per cui tendenzialmente avremo:

Nel tasso fisso il calcolo viene applicato sul capitale finanziato in relazione ad un tasso di interesse che rimane costante nel tempo, originando una rata identica per tutte le scadenze. Nel mutuo variabile il tasso viene invece riferito ad un indice soggetto a quotazione, in genere l’EURIBOR, per cui il calcolo rata viene effettuato ad ogni scadenza originando importi variabili in base alle oscillazioni dell’indice di riferimento. Nei mutui a tasso misto si parte con un tasso iniziale fisso o variabile, che può essere modificato alla scadenza prevista a seconda della convenienza del periodo.

La restituzione avviene con scadenze stabilite nell’atto di mutuo, generalmente mensili o semestrali, secondo gli importi previsti dal piano di ammortamento che deve riportare:

  • il numero delle rate;
  • l’importo di ogni singola rata;
  • la quota capitale e la quota interesse;
  • il capitale residuo ad ogni scadenza.

Ultimo aggiornamento novembre 2023

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